O saque-aniversário é a escolha mais polêmica do FGTS: libera dinheiro todo ano no mês do seu aniversário, mas cobra um preço que muita gente só descobre na demissão. Neste guia você encontra a tabela oficial de faixas, exemplos de cálculo, a janela de saque, o que acontece com a multa de 40%, a carência de 25 meses para voltar atrás e os cuidados com a antecipação bancária. Para simular o seu valor, use a calculadora de saque-aniversário.
Resposta rápida
Saque anual de 5% a 50% do saldo (mais parcela adicional), no mês do aniversário, em troca do bloqueio do saldo na demissão.
- Tabela fixa em lei: alíquota sobre o saldo total + parcela adicional.
- Janela: mês do aniversário + 2 meses seguintes.
- Demissão sem justa causa: multa de 40% sim, saldo não.
- Volta ao saque-rescisão: efeitos só após 25 meses.
- Antecipação bancária é empréstimo com juros.
A tabela do saque-aniversário
A tabela está no Anexo da Lei 13.932/2019 e não muda de um ano para o outro. A alíquota incide sobre a soma dos saldos de todas as contas do FGTS (ativas e inativas), e a parcela adicional é somada ao resultado:
| Saldo total | Alíquota | Parcela adicional |
|---|---|---|
| Até R$ 500,00 | 50% | R$ 0,00 |
| R$ 500,01 a R$ 1.000,00 | 40% | R$ 50,00 |
| R$ 1.000,01 a R$ 5.000,00 | 30% | R$ 150,00 |
| R$ 5.000,01 a R$ 10.000,00 | 20% | R$ 650,00 |
| R$ 10.000,01 a R$ 15.000,00 | 15% | R$ 1.150,00 |
| R$ 15.000,01 a R$ 20.000,00 | 10% | R$ 1.900,00 |
| Acima de R$ 20.000,00 | 5% | R$ 2.900,00 |
Importante: a tabela não é progressiva por fatias como a do IRRF. Aplica-se uma única faixa, definida pelo saldo total, e a parcela adicional existe justamente para o valor não cair quando o saldo muda de faixa.
Exemplos de cálculo
Com saldo de R$ 800,00: faixa de 40% + R$ 50,00, saque de R$ 370,00. Com R$ 8.500,00: 20% + R$ 650,00 = R$ 2.350,00. Com R$ 30.000,00: 5% + R$ 2.900,00 = R$ 4.400,00, que equivale a cerca de 14,7% do saldo. Quanto maior o saldo, menor o percentual efetivo: o desenho da tabela favorece saldos pequenos.
Janela de saque: mês do aniversário + 2
O valor fica disponível do primeiro dia do mês do aniversário até o último dia útil do segundo mês seguinte. Quem faz aniversário em março, por exemplo, pode sacar de 1º de março ao último dia útil de maio. Se não sacar, o dinheiro volta para a conta vinculada e continua rendendo; a próxima chance é no ano seguinte.
O que você perde na demissão
Este é o ponto central da decisão. Na demissão sem justa causa, quem está no saque-aniversário recebe a multa de 40% sobre os depósitos, mas não saca o saldo da conta (art. 6º-B da Lei 8.036/1990). O dinheiro permanece rendendo e só sai pelos saques anuais ou pelas demais hipóteses legais (compra da casa própria, aposentadoria, doença grave). Para quem usa o FGTS como reserva de demissão, isso pode significar ficar sem o principal colchão financeiro no pior momento. Veja quanto seria a multa na calculadora de multa de 40% e o saldo acumulado na calculadora de FGTS.
Como voltar ao saque-rescisão (carência de 25 meses)
A adesão não é irreversível, mas a volta é lenta: o pedido de retorno ao saque-rescisão pode ser feito a qualquer momento pelo app FGTS, porém só produz efeitos no primeiro dia do 25º mês seguinte à solicitação. Durante esses 25 meses, o bloqueio do saldo na demissão continua valendo. Por isso a decisão de aderir deve considerar a estabilidade do seu emprego no horizonte de pelo menos dois anos.
Antecipação bancária: cuidado redobrado
Bancos oferecem a antecipação de várias parcelas anuais do saque-aniversário de uma vez, como empréstimo com garantia do FGTS. Os juros costumam ser menores que os do crédito pessoal, mas o custo existe e as parcelas antecipadas ficam bloqueadas na conta. Antecipar muitos anos compromete o benefício por um longo período e reduz ainda mais o que sobraria numa demissão. Compare o Custo Efetivo Total antes de contratar.
Limitações deste guia
Este conteúdo é educativo e traz estimativas pela tabela legal. O valor oficial do saque é apurado pela Caixa sobre o saldo na data do débito, que inclui depósitos e rendimentos posteriores à sua consulta. Regras operacionais (canais, prazos de crédito) são definidas pela Caixa e podem mudar. Confirme sempre no app FGTS.