Calculadora de Juros do Cartão de Crédito
Estime o custo dos juros do cartão de crédito no rotativo, parcelamento ou atraso. Informe a fatura, o valor pago, a taxa mensal e o período para ver o total estimado.
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Quando você não paga a fatura inteira, o saldo restante entra no rotativo do cartão e rende juros compostos altos. Esta calculadora estima quanto esse saldo vira de juros e qual o total a pagar no período informado, já com o limite da lei: juros e encargos não passam do valor original da dívida.
Como funciona o cálculo
O saldo financiado é a fatura menos o que você pagou. Sobre ele aplica-se a taxa mensal de forma composta, pelo número de meses (ou por uma taxa diária equivalente, se você informar dias). A multa opcional incide uma vez sobre o saldo.
Depois vem o limite da lei: juros e multa, somados, não passam do próprio saldo financiado, porque desde 3 de janeiro de 2024 os encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem superar o valor original da dívida (Lei 14.690/2023, art. 28). Quando a conta chega nesse teto, o resultado mostra quanto seria sem ele e diz que foi cortado.
O rotativo só dura até a fatura seguinte, e depois o banco precisa oferecer parcelamento. Para ver essa trajetória com as taxas médias do Banco Central, use a simulação do rotativo do cartão hoje.
Para entender o efeito dos juros que rendem juros, veja a calculadora de juros compostos. Se pensa em trocar a dívida por um empréstimo, compare o custo na calculadora de CET.
Fórmula
Saldo financiado = fatura − valor pago
Montante = saldo × (1 + i)^período
Juros sem teto = montante − saldo
Juros + multa ≤ saldo (teto da Lei 14.690/2023)
Total = saldo + juros + multa
Teto de juros e encargos: Lei 14.690/2023, art. 28, e Resolução CMN 5.112/2023. Ciclo único do rotativo: Resolução CMN 4.549/2017. Taxa média do rotativo: Banco Central (SGS 22022). Estimativa educativa, não é recomendação financeira.
Limitações
- Cálculo estimativo. As taxas reais variam por emissor e por tipo de operação (rotativo, parcelamento ou atraso).
- Não calcula automaticamente IOF nem encargos específicos de cada contrato de cartão.
- A conversão de dias usa o mês comercial de 30 dias para a taxa diária equivalente.
- A taxa informada vale para o período todo. Na prática o rotativo dura um ciclo e o parcelamento que vem depois costuma ter taxa menor, então períodos longos mostram o máximo que a dívida custaria nessa taxa.
- O teto legal não vale para o cartão consignado em folha de pagamento.
- Consulte a sua fatura e o emissor para os valores e taxas oficiais.
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Cálculo auditável, com fórmula e fontes transparentes
Atualizado em . Fontes: Lei 14.690/2023, Resolução CMN 5.112/2023 e Banco Central (rotativo do cartão).
Processamento local: esta ferramenta roda no seu navegador e nada é enviado a servidores automaticamente.
Fontes oficiais
- Lei 14.690/2023, art. 28 (teto de juros e encargos do cartão)
- Resolução CMN 5.112/2023 (regulamenta o teto da Lei 14.690)
- Resolução CMN 4.549/2017 (rotativo só até a fatura seguinte)
- Banco Central, taxas médias do rotativo do cartão (SGS 22022)
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Perguntas frequentes
O que é o rotativo do cartão de crédito?
O rotativo é o crédito que você assume quando não paga o valor total da fatura. A parte não paga é financiada automaticamente com juros até a próxima fatura. É uma das linhas de crédito mais caras do mercado, por isso o saldo cresce rápido quando se paga apenas o mínimo.
Como os juros do cartão são calculados?
Os juros incidem sobre o saldo não pago (fatura menos o valor pago) e são compostos: a cada período, os juros passam a render juros também. Esta calculadora aplica a taxa mensal informada sobre o saldo financiado, pelo número de meses ou dias de atraso, soma uma multa opcional e limita juros e multa ao valor da dívida, como manda a Lei 14.690/2023.
Por que pagar só o mínimo da fatura é arriscado?
Porque o restante entra no rotativo e passa a render juros altos. Como os juros são compostos, a dívida pode dobrar em poucos meses: a 15% ao mês, isso acontece por volta do quinto mês. Dobrar é também o limite da lei, e até lá os juros já somam o mesmo valor que você devia. Sempre que possível, pague o total ou negocie um parcelamento com taxa menor que a do rotativo.
Existe limite para os juros do cartão de crédito?
Existe. Desde 3 de janeiro de 2024, o total de juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não pode passar do valor original da dívida (Lei 14.690/2023, art. 28, regulamentada pela Resolução CMN 5.112/2023). Uma dívida de R$ 1.000 chega, no máximo, a R$ 2.000. A calculadora aplica esse teto e avisa quando ele cortou a conta. A regra não vale para o cartão consignado em folha.
Por quanto tempo a dívida pode ficar no rotativo?
Só até o vencimento da fatura seguinte. Desde 3 de abril de 2017, pela Resolução CMN 4.549, o banco precisa oferecer o parcelamento do saldo depois disso, em condições melhores que as do rotativo. Quando você informa mais de um mês, a calculadora mantém a sua taxa no período todo e mostra o máximo que a dívida custaria nela; a simulação do rotativo do cartão hoje faz o ciclo único seguido do parcelamento.
A taxa que informo é a taxa real do meu cartão?
A calculadora usa a taxa que você informar. As taxas reais variam por emissor e por situação (rotativo, parcelamento de fatura ou atraso) e mudam ao longo do tempo. Você encontra a taxa do seu cartão na fatura ou no aplicativo do banco. Use esse valor para uma estimativa mais próxima da realidade.
Qual a diferença entre informar meses e dias?
Se você escolher meses, a calculadora aplica a taxa mensal diretamente sobre cada mês. Se escolher dias, ela converte a taxa mensal em uma taxa diária equivalente e aplica pelo número de dias. Use dias quando o atraso é curto e você quer mais precisão no período.
Como sair da dívida do cartão?
Avalie trocar o rotativo por uma linha mais barata, como o parcelamento da própria fatura, um empréstimo pessoal ou crédito consignado, sempre comparando o custo efetivo. Evite acumular novas compras enquanto quita a dívida e priorize pagar o saldo que rende os juros mais altos. Esta ferramenta é educativa e não substitui orientação financeira.