Antes de pegar um empréstimo, vale entender de onde vem a parcela, quanto dela é juro e qual o custo total no fim do contrato. A conta não é complicada, mas tem armadilhas, principalmente na diferença entre a taxa anunciada e o custo que você realmente paga. Neste guia você vê os componentes do cálculo, um exemplo numérico e o que observar antes de assinar. Para simular direto, use a calculadora de empréstimo pessoal.
Resposta rápida
- A parcela na tabela PRICE é fixa: PMT = PV × [ i × (1+i)ⁿ ] / [ (1+i)ⁿ − 1 ].
- O número que importa para comparar propostas é o CET (Custo Efetivo Total), que inclui juros, tarifas, seguro e IOF.
- Prazos maiores reduzem a parcela, mas aumentam o total de juros pago.
- Amortizar ou quitar antes corta os juros futuros e costuma valer a pena.
Os componentes de um empréstimo
- Valor principal (PV): quanto você pega emprestado.
- Taxa de juros (i): normalmente mensal, aplicada sobre o saldo devedor.
- Prazo (n): número de parcelas.
- Parcela (PMT): o valor pago por mês.
- Juros totais: a soma de todos os juros ao longo do contrato.
- Custo total: a soma de todas as parcelas (e encargos).
A fórmula da parcela (tabela PRICE)
No sistema PRICE, as parcelas são fixas. A fórmula é:
- PMT = PV × [ i × (1+i) elevado a n ] / [ (1+i) elevado a n menos 1 ]
No início, a maior parte da parcela é juro e pouco amortiza a dívida. Com o tempo, a proporção se inverte. Por isso quitar antecipadamente costuma valer a pena: você corta os juros futuros.
PRICE x SAC: dois jeitos de amortizar
Existem dois sistemas de amortização mais comuns. Na PRICE (Tabela Price), a parcela é fixa do começo ao fim. No SAC (Sistema de Amortização Constante), a amortização é fixa e a parcela começa mais alta e vai caindo. O SAC costuma pagar menos juros no total, mas exige parcelas iniciais maiores. Financiamentos imobiliários usam muito o SAC; empréstimos pessoais e de veículo, em geral a PRICE.
| Característica | PRICE | SAC |
|---|---|---|
| Parcela | Fixa | Decrescente |
| Amortização | Crescente | Constante |
| Parcela inicial | Menor | Maior |
| Total de juros | Maior | Menor |
| Uso típico | Empréstimo pessoal, veículo | Financiamento imobiliário |
Para entender o SAC no contexto de imóveis, veja o guia de alugar ou comprar imóvel.
Exemplo numérico
Suponha um empréstimo de R$ 10.000, taxa de 3% ao mês e 24 parcelas. Aplicando a fórmula, a parcela fica em torno de R$ 590,00. Em 24 meses, isso soma cerca de R$ 14.160, ou seja, aproximadamente R$ 4.160 de juros sobre os R$ 10.000 emprestados. E isso considerando apenas os juros: tarifas, seguro e IOF aumentam ainda mais o custo real.
Taxa nominal, taxa efetiva e CET
Aqui está o ponto que mais confunde. A taxa nominal é a anunciada (por exemplo, 36% ao ano). A taxa efetiva já considera a capitalização composta e é maior que a nominal quando há capitalização mensal. E o CET (Custo Efetivo Total), exigido pelo Banco Central, soma juros mais todos os encargos: tarifas, seguro prestamista, IOF e avaliação. O CET é o número que importa para comparar propostas, porque mostra o custo real. Para converter taxas entre períodos, use a calculadora de taxa equivalente; para entender o efeito dos juros compostos no tempo, veja a calculadora de juros compostos.
Como reduzir o custo
- Compare sempre pelo CET, não pela parcela isolada.
- Prazos menores aumentam a parcela, mas reduzem os juros totais.
- Negocie a taxa e questione tarifas e seguros embutidos.
- Considere quitar ou amortizar antecipadamente para cortar juros futuros.
Para visualizar parcelas com e sem juros, a calculadora de parcelas ajuda a comparar cenários antes de decidir.
Limitações deste guia
Os valores são estimativos e usam a tabela PRICE com taxa constante. O custo real depende do CET informado pela instituição, que inclui tarifas, seguros e IOF não cobertos por uma simulação simples. Não é recomendação de crédito. Confirme as condições por escrito e veja como validamos os cálculos.
Calculadoras deste tema
- Calculadora de empréstimo pessoal: parcela pela PRICE, juros totais e custo final.
- Calculadora de parcelas: compara cenários de parcela e prazo.
- Calculadora de taxa equivalente: converte taxa mensal em anual.
- Calculadora de juros compostos: mostra o efeito dos juros no tempo.
Fontes oficiais
- Banco Central do Brasil (Custo Efetivo Total): definição e obrigatoriedade de informar o CET.
- Banco Central (Portabilidade de Crédito): regras para transferir a dívida a outra instituição.
Conclusão
Calcular um empréstimo é entender três coisas: como a parcela é formada (PRICE ou SAC), quanto dela é juro e qual o custo total no fim, medido pelo CET. Prazos longos aliviam o mês mas encarecem o total; amortizar antes e usar a portabilidade ajudam a reduzir o custo. Antes de assinar, compare sempre pelo CET e simule na calculadora de empréstimo pessoal, explore as demais calculadoras financeiras e veja como validamos os cálculos.