Calculadora de LCI e LCA
Simule o rendimento de LCI e LCA (isentas de IR) e compare com um CDB que paga percentual do CDI. Veja o rendimento líquido de cada um e a equivalência em percentual do CDI.
LCI e LCA são isentas de IR para pessoa física, então um percentual do CDI nelas rende líquido mais que o mesmo percentual em um CDB, que paga imposto. A calculadora compara o rendimento líquido dos dois e mostra a equivalência em percentual do CDI.
Como funciona este cálculo
O rendimento bruto vem do CDI multiplicado pelo percentual contratado, capitalizado pelo período. Na LCI/LCA, por ser isenta, o líquido é igual ao bruto. No CDB, desconta-se o IR regressivo (de 22,5% a 15% conforme o prazo).
A equivalência mostra a quantos por cento do CDI um CDB precisaria render para empatar com a LCI. Compare com a calculadora de CDI/CDB, o Tesouro Selic e o Tesouro IPCA.
Fórmula
Taxa anual = CDI × (% do CDI ÷ 100)
Bruto = Valor × (1 + taxa mensal)^meses − Valor
Líquido CDB = Bruto − IR (22,5% a 15%)
CDB equivalente = % do CDI da LCI ÷ (1 − alíquota IR)
Isenção de IR de LCI/LCA para pessoa física e IR regressivo (Lei 11.033/2004). FGC e B3. Estimativa educativa, não é recomendação de investimento.
Limitações
- Cálculo estimativo. O CDI futuro varia ao longo do tempo acompanhando a Selic.
- A isenção de IR da LCI/LCA é a regra atual para pessoa física, mas pode mudar e depende do produto.
- Não considera carência, liquidez nem aplicação mínima, que variam por título.
- Usa o mês comercial de 30 dias para enquadrar a faixa de IR do CDB. Não é recomendação de investimento.
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Cálculo auditável, com fórmula e fontes transparentes
Atualizado em . Fontes: Banco Central / B3 / Receita Federal / FGC.
Perguntas frequentes
O que são LCI e LCA?
LCI (Letra de Crédito Imobiliário) e LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) são títulos de renda fixa emitidos por bancos para financiar os setores imobiliário e do agronegócio. Funcionam de forma parecida com um CDB: você empresta dinheiro ao banco e recebe rendimento, geralmente atrelado a um percentual do CDI.
LCI e LCA são isentas de Imposto de Renda?
Para pessoa física, a regra atual é que LCI e LCA são isentas de IR sobre o rendimento. Por isso um percentual do CDI em LCI rende líquido mais que o mesmo percentual em CDB, que paga IR. Essa isenção é a regra vigente para pessoa física, mas pode mudar e depende das condições do produto.
Como comparar uma LCI isenta com um CDB que paga IR?
Como o CDB paga IR sobre o rendimento, para comparar é preciso olhar o rendimento líquido dos dois. A calculadora mostra quanto cada um rende depois do imposto e calcula a equivalência: a quantos por cento do CDI um CDB precisaria render para empatar com a LCI escolhida, considerando a alíquota de IR do prazo.
LCI e LCA têm garantia do FGC?
Sim. Assim como o CDB, LCI e LCA contam com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até R$ 250.000 por CPF por instituição, com limite global por período. Essa garantia cobre capital e rendimentos em caso de quebra da instituição emissora.
Qual a desvantagem de LCI e LCA?
A principal é a liquidez: muitas LCIs e LCAs têm prazo de carência (período em que você não pode resgatar) e vencimentos mais longos. Também costumam exigir aplicação mínima. Por isso, não são ideais para a reserva de emergência, que precisa de liquidez diária.
A calculadora indica o melhor investimento?
Não. Ela é uma ferramenta educativa que estima e compara rendimentos com os dados que você informa. A melhor opção depende do seu prazo, da sua necessidade de liquidez, do risco do emissor e dos seus objetivos. Não é recomendação de investimento. Em caso de dúvida, procure um profissional habilitado.