Calculadora de Rendimento CDI/CDB
Calcule o rendimento estimado de um CDB ou investimento atrelado ao CDI. Informe o percentual do CDI, período e veja o resultado líquido com IR.
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Um CDB que paga 100% do CDI rende o próprio CDI do período; pagando 110%, rende 110% do CDI de cada dia útil, o que no ano fica um pouco acima de 10% a mais que o CDI. Sobre o lucro incide o imposto de renda regressivo (de 22,5% a 15% conforme o prazo). A calculadora mostra o rendimento bruto, o IR e o valor líquido.
Como funciona o cálculo
O percentual contratado incide sobre o CDI de cada dia útil, que é como o contrato do CDB é escrito, e não sobre a taxa anual. Por isso a taxa efetiva anual não é o CDI multiplicado pelo percentual: acima de 100% do CDI ela sai um pouco maior que a multiplicação, e abaixo de 100%, um pouco menor. Ela é convertida em taxa mensal equivalente (juros compostos) e aplicada mês a mês sobre o saldo. Do lucro desconta-se a alíquota de IR conforme o tempo de aplicação.
O IR é regressivo: 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% acima de 720 dias. CDBs têm proteção do FGC até R$250 mil por CPF e instituição. Compare com o Tesouro Selic ou veja o efeito dos juros compostos.
Fórmula
CDI de um dia útil (TDI) = (1 + CDI)^(1/252) − 1
Taxa anual efetiva = (1 + % do CDI × TDI)^252 − 1
Taxa mensal = (1 + taxa anual)^(1/12) − 1
Bruto = Valor × (1 + taxa mensal)^meses − Valor
Líquido = Bruto − IR (22,5% a 15% conforme prazo)
IR regressivo de renda fixa: Lei 11.033/2004 (alíquotas 22,5%/20%/17,5%/15%). CDI: B3/CETIP. Cálculo estimativo.
Limitações
- O CDI futuro é uma estimativa: na prática ele varia ao longo do tempo acompanhando a Selic.
- Converte o prazo em meses para dias corridos pela média do calendário (365,25 dias por ano): 12 meses são 365 dias e caem na faixa de 17,5%, como numa aplicação de verdade feita por um ano.
- Não considera IOF (cobrado em resgates nos primeiros 30 dias) nem eventuais taxas da corretora.
- CDB não é isento de IR; LCI e LCA, sim, e por isso não são comparáveis diretamente aqui.
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Cálculo auditável, com fórmula e fontes transparentes
Atualizado automaticamente. Fontes: Banco Central / B3 / Receita Federal.
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Perguntas frequentes
O que é CDI e como ele afeta o rendimento do CDB?
O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a taxa de referência utilizada pelo mercado financeiro para empréstimos entre bancos. A maioria dos CDBs rende um percentual do CDI, por exemplo, 100% do CDI significa que o CDB rende exatamente a taxa CDI vigente. O CDI historicamente acompanha de perto a taxa Selic.
Como funciona o Imposto de Renda sobre CDB?
O IR sobre CDB segue a tabela regressiva: 22,5% para aplicações de até 180 dias; 20% de 181 a 360 dias; 17,5% de 361 a 720 dias; 15% acima de 720 dias. O imposto incide apenas sobre o rendimento (ganho), não sobre o capital investido. O desconto é feito na fonte no momento do resgate.
Vale mais a pena um CDB de 100% CDI ou um de 110% CDI?
A princípio, um CDB de 110% do CDI rende mais que um de 100%. Porém, é importante considerar: o prazo (afeta a alíquota de IR), a liquidez (CDB com liquidez diária pode render menos), a segurança da instituição (CDB é garantido pelo FGC até R$250.000 por CPF por instituição) e o prazo de vencimento.
O CDB tem garantia do FGC?
Sim. O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é garantido pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até R$250.000 por CPF por instituição financeira, com limite global de R$1.000.000 por CPF a cada período de 4 anos. Essa garantia cobre o capital e os rendimentos em caso de falência da instituição.
Qual a diferença entre CDB e Tesouro Selic?
O Tesouro Selic é emitido pelo governo federal (risco soberano), enquanto o CDB é emitido por bancos (com garantia FGC até R$250k). O Tesouro Selic tem taxa de custódia B3 de 0,20% a.a. (para valores acima de R$10.000). CDBs de bancos menores frequentemente oferecem taxas maiores que 100% do CDI como compensação pelo risco.