O FGC, Fundo Garantidor de Créditos, devolve até R$ 250.000 por CPF ou CNPJ a quem tinha dinheiro num banco que quebrou, somando tudo o que a pessoa tinha no mesmo conglomerado financeiro. A garantia vale para depósitos e para uma lista fechada de títulos bancários, como poupança, CDB, LCI e LCA. Este guia explica o que entra nessa lista, como o limite é contado e como o pagamento acontece, com as regras conferidas no Regulamento do FGC em 11 de novembro de 2026. Para decidir onde aplicar, a calculadora de renda fixa compara as opções pelo rendimento líquido.
Resposta rápida
- O FGC cobre até R$ 250.000 por CPF ou CNPJ em cada instituição ou conglomerado, com principal e rendimento juntos.
- Somando todas as quebras, o pagamento a uma mesma pessoa para em R$ 1.000.000 a cada 4 anos.
- Entram conta corrente, poupança, CDB, RDB, LC, LCI, LCA, LCD e letra hipotecária. Ficam fora Tesouro Direto, CRI, CRA, debêntures, LIG, Letra Financeira e fundos.
- A garantia não diz nada sobre rentabilidade e não é recomendação de investimento: ela só limita a perda se o emissor quebrar.
O que é o Fundo Garantidor de Créditos
O FGC é uma associação privada, sem fins lucrativos, criada em 1995, um ano depois da crise bancária que veio com o Plano Real. Ele não é órgão do governo nem do Banco Central. O dinheiro do Fundo sai dos próprios bancos associados, que pagam todo mês 0,01% do total dos depósitos e títulos garantidos que têm em carteira. O Regulamento fixa como meta manter em caixa o equivalente a 2,5% dos saldos cobertos de todo o sistema (art. 4º).
A garantia é acionada em dois casos, descritos no art. 3º do Estatuto: quando o Banco Central decreta a intervenção ou a liquidação extrajudicial de uma associada, ou quando reconhece o estado de insolvência de uma instituição que não está sujeita a esses regimes. Ao pagar o cliente, o FGC assume o lugar dele como credor da instituição quebrada e tenta recuperar o valor na liquidação. Fora desses casos, o Fundo também pode emprestar a bancos associados com problema de liquidez, para evitar uma quebra que custaria mais.
Quais investimentos o FGC cobre e quais não
A lista dos créditos garantidos está no art. 2º do Regulamento, e é fechada: o que não está nela não tem garantia, mesmo que tenha sido vendido por um banco associado. A tabela junta essa lista com a dos produtos que o próprio FGC declara não garantidos.
| Situação | Produtos |
|---|---|
| Garantidos até R$ 250.000 | Conta corrente e depósitos sacáveis com aviso prévio, poupança, depósitos a prazo com ou sem certificado (CDB e RDB), conta salário, letra de câmbio (LC), letra hipotecária, LCI, LCA, LCD e operações compromissadas com títulos de empresa ligada emitidos depois de 8 de março de 2012 |
| Sem garantia do FGC | Títulos públicos e Tesouro Direto, CRI, CRA, debêntures e outros títulos de dívida de empresas, Letra Financeira, Letra Imobiliária Garantida (LIG), Letra Imobiliária, título de capitalização, fundos de investimento (inclusive os de renda fixa e a previdência VGBL e PGBL), depósitos no exterior e depósitos judiciais |
| Também fora | Instrumento com cláusula de subordinação, operação de programa do governo instituído por lei, e créditos de bancos, seguradoras, fundos de pensão, clubes e fundos de investimento (Regulamento, art. 2º, § 1º) |
Lista conferida em 11 de novembro de 2026 no Regulamento do FGC e na página "Sobre a garantia" do Fundo. A LCD entrou pela Resolução CMN 5.184/2024. Quando o Conselho Monetário Nacional tira um produto da lista, o que já foi emitido mantém a garantia até o vencimento (art. 2º, § 9º).
Para comparar os produtos cobertos pelo rendimento, use a calculadora de CDB e a calculadora de LCI e LCA, que já descontam o Imposto de Renda quando ele existe.
Como o limite de R$ 250 mil é contado
O limite é por pessoa e por conglomerado, não por produto nem por conta. O FGC soma, pelo CPF ou pelos oito primeiros dígitos do CNPJ, todos os créditos que a pessoa tem contra a mesma instituição e contra as outras associadas do mesmo grupo financeiro (art. 2º, §§ 2º e 4º). Dois bancos com nomes diferentes podem ser um conglomerado só, e aí o limite é um só. O valor conta principal e rendimento até a data da decretação; dali em diante o saldo para de render (§ 11).
| Situação | FGC paga | Fica de fora |
|---|---|---|
| R$ 300.000 num mesmo conglomerado | R$ 250.000 | R$ 50.000 |
| R$ 300.000 em dois conglomerados, R$ 150.000 em cada | R$ 300.000 | R$ 0 |
| Conta conjunta de 2 titulares com R$ 300.000 | R$ 125.000 a cada um | R$ 50.000 |
O que passa do limite não some: vira crédito contra a massa liquidanda, e o cliente recebe se a liquidação tiver dinheiro para pagar os credores. Pode levar anos e pode não vir inteiro. Na conta conjunta, o limite é da conta: R$ 250.000 (ou o saldo, se for menor) divididos em partes iguais entre os titulares, qualquer que seja a relação entre eles. CPF e CNPJ são pessoas diferentes, então o sócio e a empresa dele têm cada um o seu limite. Condomínios e associações sem personalidade jurídica têm um limite só para a entidade, que não se estende aos condôminos.
O teto de R$ 1 milhão a cada quatro anos
Desde 22 de dezembro de 2017, existe um segundo limite: somando todas as instituições associadas, o FGC paga no máximo R$ 1.000.000 a um mesmo credor a cada período de 4 anos consecutivos (art. 2º, § 3º). A contagem começa no dia da primeira intervenção ou liquidação em que a pessoa tinha valor garantido. Passados os 4 anos sem novo pagamento, o teto volta ao valor cheio.
Quem espalhou R$ 1.250.000 em 5 conglomerados, com R$ 250.000 em cada, e viu as 5 quebrarem dentro do mesmo período receberia R$ 1.000.000; os outros R$ 250.000 ficariam como crédito nas liquidações. O caso é raro, mas mostra que dividir entre bancos tem limite. Na conta conjunta, o teto é controlado por CPF: o titular que recebeu R$ 125.000 fica com R$ 875.000 de teto até o fim do período. O saldo de teto de cada pessoa aparece no aplicativo do FGC.
Por que Tesouro Direto, CRI, CRA e debêntures ficam de fora
O FGC protege o cliente contra a quebra de um banco associado. Quando quem deve o dinheiro não é banco, a garantia não se aplica. Os títulos do Tesouro Direto são dívida do governo federal, e o próprio programa diz que eles são 100% garantidos pelo Tesouro Nacional. É por isso que o Tesouro Selic e o Tesouro Reserva não têm limite de R$ 250.000: o risco é outro, o da União.
Debênture é dívida de empresa, e CRI e CRA são títulos emitidos por securitizadoras com lastro em recebíveis do setor imobiliário ou do agronegócio. Se o emissor ou os devedores dos recebíveis não pagam, o investidor perde, e não há fundo para cobrir. O funcionamento desses papéis está nos guias sobre o que são debêntures e sobre como funcionam CRI e CRA. Fundos de investimento também ficam fora: o risco de um fundo é o dos ativos da carteira, e o FGC responde no FAQ que nem a previdência VGBL e PGBL tem garantia.
Conta digital e instituição de pagamento: como conferir
Nem toda empresa com aplicativo de conta é banco. A garantia depende de duas coisas: a instituição estar associada ao FGC e o dinheiro estar num produto da lista. Bancos e financeiras associadas cobrem o saldo em conta e o que emitem. Já a instituição de pagamento, que oferece conta de pagamento, não está entre as associadas do art. 11 do Estatuto, e saldo em conta de pagamento não é depósito.
Isso não deixa esse saldo sem proteção nenhuma. A Lei 12.865/2013, art. 12, diz que o dinheiro em conta de pagamento é patrimônio separado, que não responde por dívidas da instituição e não entra no ativo dela numa falência ou liquidação. A proteção é outra, e não tem o limite do FGC. Para conferir um caso concreto, procure o nome da empresa na lista de associadas e conglomerados do site do FGC e veja o tipo de instituição no cadastro do Banco Central. Um CDB comprado pelo aplicativo é garantido pelo banco que o emitiu, e não pela plataforma que o vendeu.
Como receber o dinheiro do FGC, passo a passo
- O Banco Central decreta o regime especial. Esse é o fato que dá direito à garantia. O FGC avisa no site, no aplicativo e nas redes sociais.
- O liquidante monta a lista de credores. É ele, nomeado pelo Banco Central, quem informa ao FGC quem são os credores e quanto cada um tem. O FGC diz que essa etapa leva em média 30 dias úteis. Quem investiu por corretora entra pela informação da registradora, como a B3, repassada ao liquidante.
- O credor pede pelo aplicativo. Pessoa física baixa o aplicativo do FGC, faz o cadastro, tira uma selfie para a prova de vida, fotografa o RG ou a CNH e informa uma conta corrente ou poupança no próprio CPF. Empresa usa o Portal Investidor do FGC.
- O dinheiro cai na conta. Depois da assinatura do termo no aplicativo, o crédito é feito em até 48 horas úteis.
O pedido pode ser feito em até 5 anos, contados da intervenção ou da liquidação. Se o aplicativo disser que o CPF não está na lista, o caminho é o liquidante, com a nota de negociação e o último extrato. Menores de idade e herdeiros pedem pelo e-mail de atendimento aos credores do FGC. O Fundo avisa que não credencia ninguém para intermediar o pagamento, não cobra taxa e não faz contato por WhatsApp nem SMS: pedido de depósito para liberar a garantia é golpe.
Se a aplicação é tributada, o imposto sai na proporção do que é garantido. No exemplo do próprio FGC, quem aplicou R$ 250.000 e tinha R$ 277.777,78 na data da liquidação teve R$ 27.777,78 de rendimento e R$ 4.166,67 de IR a 15%. Como a garantia cobre 90% do saldo, são retidos R$ 3.750,00, o FGC paga R$ 246.250,00 e os R$ 27.777,78 restantes ficam como crédito na liquidação.
Calculadoras para decidir onde deixar o dinheiro
- Reserva de emergência: quanto guardar antes de pensar em rentabilidade.
- Tesouro Reserva: quanto rende o título público com resgate a qualquer hora, comparado com a poupança.
- Tesouro Selic: o rendimento líquido do título atrelado à Selic.
- Calculadora de CDB: o rendimento de um CDB pelo percentual do CDI, com o IR da tabela regressiva.
- LCI e LCA: o rendimento da letra isenta de IR ao lado de um CDB, com a equivalência em percentual do CDI.
- Calculadora de renda fixa: as opções lado a lado, pelo valor líquido no fim do prazo.
Limitações deste guia
Este guia resume o Estatuto e o Regulamento do FGC na versão publicada pelo Fundo em junho de 2026 e não é recomendação de investimento. A lista de produtos garantidos e os limites podem mudar por resolução do Conselho Monetário Nacional, e o valor que vale é o da data da quebra (art. 2º, § 10). Casos especiais, como fusão de bancos, depósito a prazo com garantia especial (DPGE), espólio e investidor estrangeiro, têm regras próprias que o FAQ do FGC detalha. Veja também como validamos os cálculos.
Fontes e referências
- Regulamento do FGC, Anexo II da Resolução CMN 4.222/2013 (FGC): a lista de créditos garantidos, as exclusões, o limite de R$ 250 mil e o teto de R$ 1 milhão a cada quatro anos (art. 2º).
- Estatuto do FGC (FGC): quando a garantia é acionada (art. 3º) e quais instituições são associadas (art. 11).
- Sobre a garantia do FGC: produtos garantidos e não garantidos, conta conjunta e o teto de R$ 1 milhão.
- Perguntas frequentes do FGC: prazos, pagamento pelo aplicativo, imposto retido, LIG e previdência.
- Lei 12.865/2013 (Planalto): o saldo em conta de pagamento como patrimônio separado (art. 12).
- Tesouro Direto: quem somos: os títulos do programa são garantidos pelo Tesouro Nacional.