Minha Taxa de Empréstimo Está Cara?
Compare o CET (ou a taxa de juros) que te ofereceram com a média de mercado do Banco Central por modalidade (pessoal, consignado, cheque especial) e veja se está cara.
Exemplo: uma proposta de 3,50% ao mês está
Abaixo da média de mercado
3,50% a.m. vs média do Banco Central de ago/2026, 6,39% a.m. (-45,23%)
Crédito pessoal não consignado
Comparação educativa com a média de mercado do Banco Central, que inclui juros e encargos fiscais e operacionais. Não é consultoria financeira nem oferta de crédito, e a sua taxa depende de score, garantias, prazo e relacionamento com o banco. Se você digitou só a taxa de juros, calcule o CET (Custo Efetivo Total) da proposta e compare de novo: é ele que mede o mesmo que a média.
Média do Banco Central por modalidade
É a régua da comparação acima: taxa média das novas operações para pessoa física, ponderada pelo valor emprestado, com juros e encargos fiscais e operacionais.
| Modalidade | Ao mês | Ao ano |
|---|---|---|
| Cartão de crédito rotativoago/2026 · SGS 22022 | 15,18% | 444,89% |
| Cartão de crédito parceladoago/2026 · SGS 22023 | 9,34% | 192,08% |
| Cheque especialago/2026 · SGS 20741 | 7,43% | 136,41% |
| Crédito pessoal não consignadoago/2026 · SGS 20742 | 6,39% | 110,22% |
| Financiamento de veículosago/2026 · SGS 20749 | 1,97% | 26,42% |
| Consignado INSSago/2026 · SGS 20746 | 1,82% | 24,12% |
| Financiamento imobiliárioago/2026 · SGS 20772 | 1,12% | 14,24% |
Fonte: Banco Central, Sistema Gerenciador de Séries Temporais. Cada série é mensal e sai com cerca de dois meses de atraso. Para ver a taxa de cada instituição, abra o ranking da modalidade pelo link do nome.
Como citar esta página
Vai usar este dado em uma matéria, post ou trabalho? Copie a referência pronta. Fonte do número: Banco Central do Brasil (SGS 20742); a página é atualizada a cada divulgação mensal.
ValorFinal. Taxa média de juros do crédito pessoal não consignado (referência: agosto de 2026): 6,39% ao mês (110,22% ao ano). Disponível em: https://valorfinal.com.br/minha-taxa-de-emprestimo-esta-cara. Fonte do dado: Banco Central do Brasil (SGS 20742).
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Esta ferramenta compara o custo da proposta que você recebeu, de preferência o CET ao mês, com a média de mercado do Banco Central para a mesma modalidade e diz se ele está abaixo, na média ou acima, além de quanto você pagaria a mais ao longo do prazo. A tabela abaixo do formulário mostra a média de cada modalidade e o mês de referência.
Como funciona o cálculo
As médias por modalidade (crédito pessoal não consignado, consignado INSS, cheque especial, cartão rotativo e parcelado, imobiliário e veículos) vêm da API pública do Banco Central e são atualizadas automaticamente. Elas incluem juros e encargos, então a taxa que você digita é comparada com a média no mesmo pé quando é o CET; dentro de ±10% da média, considera-se "na média".
A ferramenta calcula a parcela com a sua taxa e com a média (Tabela Price) e mostra a diferença total no prazo. Veja também o simulador de empréstimo pessoal, o CET e a taxa do rotativo hoje.
Fórmula
Diferença relativa = (taxa informada - média) / média
Banda: ±10% da média = "na média"
Parcela = valor × i / (1 − (1 + i)^−meses) (Tabela Price)
Médias: Banco Central (SGS - taxas de juros por modalidade, PF). Parcela: Tabela Price. Comparação educativa, não é consultoria financeira.
Limitações
- É comparação com a média; a sua taxa depende de score, garantias e prazo.
- A média do Banco Central inclui juros e encargos; compare com o CET da proposta. Com a taxa de juros sozinha, a proposta parece mais barata do que é.
- As médias do BCB são mensais e saem com cerca de dois meses de atraso; o mês aparece na tabela e no resultado.
- Não é consultoria financeira nem oferta de crédito.
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Cálculo auditável, com fórmula e fontes transparentes
Atualizado a cada divulgação oficial. Fontes: Banco Central - SGS (taxas médias de juros por modalidade, PF).
Fontes oficiais
- Banco Central, nota metodológica das estatísticas de crédito
- Banco Central, SGS (séries de taxa média de juros por modalidade, pessoa física)
- Banco Central - Dados Abertos
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Perguntas frequentes
Como sei se a taxa de juros que me ofereceram está cara?
Compare o CET da proposta, ao mês, com a média de mercado da mesma modalidade. Esta ferramenta usa as médias do Banco Central por modalidade (crédito pessoal, consignado, cheque especial, cartão) e classifica o número como abaixo, na média ou acima, com uma banda de tolerância de 10%. Acima disso, vale negociar ou procurar outra instituição.
De onde vem a média de mercado usada na comparação?
Da API pública do Banco Central (Sistema Gerenciador de Séries Temporais): taxas médias das novas operações de crédito para pessoas físicas, por modalidade, ponderadas pelo valor emprestado. Pela nota metodológica do Banco Central, essas taxas compreendem juros, encargos fiscais e encargos operacionais. O mês de referência aparece na tabela e no resultado, e o cálculo é feito no seu navegador, sem enviar dados a servidores.
Por que a minha taxa é diferente da média?
A média é do mercado todo. A sua taxa individual depende do seu score de crédito, das garantias oferecidas, do prazo, do valor e do seu relacionamento com o banco. Quem tem bom histórico e oferece garantia (como no consignado) costuma conseguir taxas bem abaixo da média; sem isso, a taxa tende a ser maior.
O que é considerado uma taxa boa em cada modalidade?
Depende muito da modalidade. O consignado (com desconto em folha ou benefício do INSS) tem as menores taxas; o crédito pessoal não consignado é intermediário; o cheque especial e o rotativo do cartão são os mais caros. Por isso a comparação é sempre feita dentro da mesma modalidade, nunca entre modalidades diferentes.
Esta ferramenta é uma recomendação de crédito?
Não. É uma comparação educativa com a média de mercado, não consultoria financeira nem oferta de crédito. Use o resultado para negociar melhor e como ponto de partida. Antes de assinar, peça sempre o CET (Custo Efetivo Total), que inclui tarifas, seguros e impostos além dos juros, e use esse número aqui.
Devo digitar a taxa de juros ou o CET?
O CET mensal da proposta. A média do Banco Central usada na comparação inclui juros e encargos fiscais e operacionais, então o número equivalente na sua proposta é o CET, e não a taxa de juros sozinha. Se você só tiver a taxa de juros, a ferramenta funciona, mas a sua proposta vai parecer mais barata do que é. A calculadora de CET ajuda a chegar nesse número a partir do valor liberado e das parcelas.