Calculadora de CET (Custo Efetivo Total)
Estime o Custo Efetivo Total de um empréstimo ou financiamento. Informe o crédito contratado (ou o valor que caiu na conta, se os custos foram financiados), a parcela, o número de parcelas e as tarifas para ver o CET mensal e anual aproximados, a conta da norma com as datas do contrato e a comparação entre propostas.
CET anual aproximado
56,28%ao ano
Aproximação por meses iguais. A norma (art. 4º da Resolução CMN 4.881/2020) conta os dias corridos até cada parcela: informe as datas do contrato para ver essa conta e a diferença.
CET mensal aproximado
3,79%
Valor recebido
R$ 9.500,00
Total pago
R$ 12.000,00
Custo total
R$ 2.500,00
Compare propostas de bancos diferentes
Coloque cada proposta com os números do demonstrativo. O crédito contratado é o valor antes de descontar os custos pagos na contratação, e sem somar os custos financiados. Confira a linha "Valor que cai na conta": ela precisa bater com o depósito prometido. Cada proposta passa pelo mesmo cálculo da calculadora acima.
Com a data, cada proposta ganha o campo de dias até a primeira parcela e o CET pela conta da norma.
Mostra quanto da renda cada parcela toma. O número fica só no seu navegador.
Ajuste os dois cenários e compare o resultado. O cálculo usa exatamente a mesma fórmula da calculadora acima.
| Resultado | Proposta A | Proposta B | Diferença |
|---|---|---|---|
| Valor que cai na conta | R$ 9.500,00 | R$ 10.000,00 | +R$ 500,00 |
| Custos pagos na contratação | R$ 500,00 | R$ 0,00 | -R$ 500,00 |
| Custos financiados na parcela | R$ 0,00 | R$ 380,00 | +R$ 380,00 |
| Parcela | R$ 1.000,00 | R$ 620,00 | -R$ 380,00 |
| Prazo | 12 meses | 24 meses | +12 meses |
| CET ao mês (aproximado) | 3,79% | 3,46% | -0,33 p.p. |
| CET ao ano (aproximado) | 56,28% a.a. | 50,38% a.a. | -5,90 p.p. |
| Total pago | R$ 12.000,00 | R$ 14.880,00 | +R$ 2.880,00 |
| Custo total (total pago menos o recebido) | R$ 2.500,00 | R$ 4.880,00 | +R$ 2.380,00 |
O que muda entre as propostas
- Pelo CET aproximado, a proposta mais barata é Proposta B, com 50,38% ao ano, contra Proposta A (56,28%). O CET mede o custo de cada real recebido, por período, e é a régua certa para custo.
- A menor parcela, de Proposta B (R$ 620,00), vem com prazo maior (24 meses contra 12 de Proposta A) e custo total maior (R$ 4.880,00 contra R$ 2.500,00). Parcela menor não quer dizer crédito mais barato.
- As propostas põem valores diferentes na sua conta (Proposta A: R$ 9.500,00; Proposta B: R$ 10.000,00). O CET continua comparável, porque mede o custo de cada real recebido; o total pago e o custo em reais não, porque quem recebe mais também devolve mais.
- Os custos entram de jeitos diferentes, e os dois pesam no CET: o pago na contratação diminui o valor que cai na conta, e o financiado aumenta a parcela. Por isso o custo financiado não é descontado do crédito de novo.
Jornada: avaliar um empréstimo
- CET do empréstimo(você está aqui)
Custo total efetivo.
- Minha taxa está cara?
Compare com a média do BCB.
- Ranking de bancos
Quem cobra menos.
- Portabilidade
Troque por uma taxa menor.
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O CET (Custo Efetivo Total) reúne juros, tarifas, seguros e tributos de um crédito em uma única taxa. Esta calculadora encontra a taxa mensal que iguala suas parcelas ao valor que você recebeu de fato e mostra o CET mensal e anual aproximados. Com as datas do contrato, mostra também o CET pela conta da norma, com os dias corridos.
Como funciona o cálculo
Primeiro a calculadora acha o valor líquido que você recebeu. Com custos pagos na contratação, ele é o crédito contratado menos as tarifas, os seguros e o IOF, porque a norma deduz as despesas pagas antecipadamente (art. 4º, inciso I, da Resolução CMN 4.881/2020). Com custos financiados, ele é o valor que caiu na conta: os custos já estão dentro da parcela e não se descontam de novo.
Depois ela procura a taxa mensal que faz o valor presente de todas as parcelas se igualar a esse líquido. Essa é a taxa interna da operação, o CET mensal aproximado. Com a data da liberação, ela repete a conta com os dias corridos até cada parcela, como a norma manda, e mostra a diferença entre os dois números. O custo total em reais é o total das parcelas menos o valor recebido.
Quanto maiores as tarifas e os encargos, menor o líquido recebido e maior o CET, mesmo que a parcela não mude. Compare o resultado com a calculadora de empréstimo pessoal e veja o efeito do tempo na calculadora de juros compostos.
Fórmula
Custos pagos na contratação: Líquido = Crédito contratado − tarifas − seguros − IOF
Custos financiados: Líquido = Valor que caiu na conta
Líquido = Σ Parcela ÷ (1 + i)^t (t = 1..n)
CET mensal aproximado = i (resolvido por bisseção)
CET anual aproximado = (1 + i)¹² − 1
Norma, art. 4º: Líquido = Σ Parcela ÷ (1 + CET)^(dias ÷ 365)
Custo total = Total pago − Líquido
O líquido é o FC0 do art. 4º, inciso I, da Resolução CMN 4.881/2020: o valor do crédito deduzido, se for o caso, das despesas e tarifas pagas antecipadamente.
Regra do CET: Resolução CMN 4.881, de 23/12/2020, arts. 4º e 5º, em vigor desde 01/02/2021 (substituiu a Resolução 3.517/2007). Cálculo por taxa interna de retorno com parcelas mensais iguais e, com as datas do contrato, pelos dias corridos do art. 4º. Estimativa educativa.
Limitações
- É uma estimativa. Sem as datas do contrato, a conta usa meses iguais; com elas, segue o art. 4º da norma, mas o resultado ainda depende de você informar todos os custos da proposta.
- Considera parcelas mensais de valor igual. Com as datas do contrato, só a primeira parcela pode cair fora do padrão (até 366 dias depois da liberação); as seguintes vencem no mesmo dia dos meses seguintes, ou no último dia quando o mês é mais curto. Carência com juros, parcela intermediária, parcela balão e parcelas de valores diferentes não entram na conta, e o CET desses contratos pode sair diferente do calculado aqui.
- Taxas pós-fixadas também podem divergir: índice de preços e taxa flutuante ficam fora do CET e são informados à parte (art. 5º da Resolução CMN 4.881/2020).
- Não calcula o IOF. Informe o valor que está na proposta ou no contrato.
- O resultado não inclui encargos por atraso nem renegociações futuras.
- Confira sempre o CET informado no contrato, que é obrigatório por norma do Banco Central.
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Atualizado em . Fontes: Banco Central (Resolução CMN) / matemática financeira.
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Perguntas frequentes
O que é o CET (Custo Efetivo Total)?
O CET é a taxa que reúne tudo o que você paga em uma operação de crédito: juros, tarifas, seguros, tributos e demais encargos. A Resolução CMN 4.881/2020 manda informá-lo ao ano, com duas casas decimais, e muitas propostas mostram também a taxa ao mês. Ele serve para comparar propostas de forma justa, já que duas operações com a mesma taxa de juros podem ter custos finais bem diferentes por causa das tarifas.
Por que o CET é maior que a taxa de juros anunciada?
Porque a taxa de juros nominal considera apenas os juros, enquanto o CET inclui tarifas de cadastro, seguros, IOF e outros encargos. Quando esses custos são cobrados, você recebe menos do que o valor contratado ou paga mais ao longo do tempo, o que eleva o custo efetivo da operação.
Como a calculadora estima o CET?
A calculadora procura a taxa mensal que iguala o valor presente das parcelas ao valor líquido que você recebeu. Esse valor depende de como os custos entraram. Com tarifas, seguros e IOF pagos na contratação ou descontados do depósito, ele é o crédito contratado menos esses custos, como manda o art. 4º, inciso I, da Resolução CMN 4.881/2020. Com os custos financiados, eles já estão dentro da parcela, e o valor líquido é o que caiu na conta. A taxa encontrada é o CET mensal aproximado, e o anual é o mensal capitalizado por 12 meses. Com as datas do contrato, a calculadora faz também a conta da norma, com os dias corridos.
O CET calculado aqui é igual ao do contrato?
Pode chegar perto, mas o método da aproximação é outro. A norma calcula com os dias corridos entre a liberação e cada pagamento, com expoente de dias sobre 365 (art. 4º da Resolução CMN 4.881, de 23 de dezembro de 2020, em vigor desde 1º de fevereiro de 2021). A aproximação trata as parcelas como mensais e iguais. Medimos a distância: em R$ 10.000 pagos em 12 parcelas de R$ 1.000, a aproximação dá 41,30% ao ano e a conta da norma dá entre 41,19% e 41,68%, conforme a data da liberação. Num crédito pessoal a 6% ao mês em 24 parcelas, a diferença chegou a 0,71 ponto conforme o dia da liberação, e passa de 3 pontos quando a primeira parcela vence 45 dias depois dela. Informe as datas do contrato para ver os dois números lado a lado. O número que vale é o do contrato, que o banco é obrigado a informar antes da assinatura.
Que valor do crédito devo informar, e o que entra nas tarifas?
Depende de como os custos entraram, e o nome do campo muda quando você escolhe. Com custos pagos na contratação, informe o valor do crédito contratado, antes de descontar tarifas, seguros e IOF, mesmo que tenha caído menos na sua conta. Com custos financiados, informe o valor que caiu na sua conta, sem somar os custos, porque eles já estão dentro da parcela. Nas tarifas, seguros e IOF, use os valores do demonstrativo da proposta. Misturar os dois jeitos erra feio: com R$ 10.000 contratados, R$ 500 de custos descontados e 12 parcelas de R$ 1.000, o CET aproximado é 56,28% ao ano; quem digita os R$ 9.500 que caíram na conta e ainda informa os R$ 500 desconta o custo duas vezes e chega a 74,11%.
CET menor significa sempre a melhor opção?
Na comparação de custo, sim: entre duas propostas, a de menor CET cobra menos por real recebido. Mas avalie também o prazo, a parcela que cabe no orçamento e condições como carência. A parcela menor costuma vir com prazo maior e custo total maior. O comparador de propostas desta página mostra as propostas lado a lado e escreve o que muda entre elas.
Por que o custo total é calculado sobre o valor recebido?
Porque o custo é o dinheiro que sai do seu bolso menos o que entrou nele: o total das parcelas menos o valor líquido recebido. Com tarifa descontada na contratação, você recebeu menos, e a tarifa faz parte do custo. Com R$ 10.000 contratados, R$ 500 de tarifa descontada e 12 parcelas de R$ 1.000, o custo é de R$ 2.500 (R$ 12.000 menos R$ 9.500), e não de R$ 2.000. Até 23 de setembro de 2026 a calculadora mostrava R$ 2.000 nesse caso, e a correção está registrada na página de correções.