O que é o CET de um empréstimo?

O custo efetivo total é a taxa que reúne tudo o que você paga por um crédito: juros, tarifas, seguros, IOF e outros encargos. Ele mostra o preço real da operação, sempre igual ou maior que a taxa de juros anunciada. Bancos são obrigados a informá-lo antes da contratação.

Por que o CET é maior que a taxa de juros?

Porque a taxa de juros mede apenas o juro, enquanto o CET soma também tarifas, seguros e impostos ligados à operação. Como essas cobranças extras existem em quase todo crédito, o CET fica acima da taxa anunciada. A diferença pode ser grande quando há muitas tarifas embutidas.

O banco é obrigado a informar o CET?

Sim. As instituições financeiras precisam informar o custo efetivo total antes de você contratar o crédito, de forma clara. Se a informação não aparecer ou o atendente evitar mostrar, é um sinal de alerta. Você tem o direito de pedir a proposta por escrito com o CET destacado.

Devo escolher o crédito pela menor parcela?

Não. A parcela precisa caber no orçamento, mas ela não indica o crédito mais barato. Uma parcela menor costuma esconder um prazo maior e um total mais alto. Compare primeiro pelo CET e pelo total a pagar, e só então veja se a parcela cabe no seu mês.

O CET inclui seguro do empréstimo?

Sim, quando o seguro faz parte da operação de crédito, ele entra no cálculo do CET, assim como tarifas e IOF. Por isso o CET é o retrato mais completo do custo. Se um seguro é opcional e você não quer, vale questionar antes de assinar, porque ele pesa no valor final.

Como comparo duas propostas de crédito na prática?

Coloque as duas lado a lado e olhe o CET e o total a pagar de cada uma. A de menor CET costuma ser a mais barata. Depois confira se a parcela cabe no orçamento. Uma calculadora de CET ajuda a transformar valores, prazos e encargos em uma taxa comparável.

O que entra no CET de um financiamento imobiliário?

Entram os juros e também os seguros e as tarifas cobrados no contrato, e por isso o CET do financiamento da casa fica acima da taxa de juros anunciada pelo banco. Num contrato longo como esse, uma diferença pequena de CET entre duas propostas vira uma diferença grande no total pago. Na hora de comparar bancos, peça a proposta por escrito com o CET destacado e compare esse número e o total a pagar antes de olhar a parcela.

Custo efetivo total é a mesma coisa que taxa de juros efetiva?

Não. A taxa de juros efetiva mede só os juros que de fato incidem no período, já contando os juros sobre juros, e por isso pode ficar acima da taxa nominal anunciada. O CET parte desses juros e acrescenta tarifas, seguros, IOF e os demais encargos da operação, então nunca fica abaixo da taxa de juros. Os nomes se parecem, mas só o CET mostra o preço completo do crédito, e é ele que serve para comparar propostas.

Módulo 6 - Dívidas, juros e renegociação

Custo efetivo total (CET): o que olhar antes do crédito

A taxa de juros anunciada quase nunca conta a história toda. O custo efetivo total reúne juros, tarifas e seguros em um número só, e é ele que você deve comparar antes de assinar.

12 min de leitura · por Equipe ValorFinal, conteúdo da equipe editorial ValorFinal, sob responsabilidade de Cesar Gargiulo · Atualizado em 06/11/2026

O que você vai aprender

Saber o que é o custo efetivo total de um crédito.
Entender por que o CET é maior que a taxa de juros anunciada.
Aprender a comparar propostas pelo CET, não pela parcela.
Usar uma calculadora para descobrir o CET de uma oferta.

O preço real do crédito

Quando você vê um crédito anunciado com uma taxa baixinha, essa taxa raramente é o custo real. Além dos juros, uma operação de crédito costuma trazer tarifa de cadastro, seguro embutido, IOF e outros encargos. Somados, eles fazem o preço final subir bem acima do número da propaganda. Para não cair nessa, existe o custo efetivo total, o CET, que junta tudo em uma taxa única e mostra quanto o crédito custa de verdade.

O CET é uma exigência: as instituições financeiras precisam informar essa taxa antes de você fechar o contrato, justamente para permitir comparação honesta. Uma proposta pode ter juros menores e, mesmo assim, um CET maior por causa das tarifas. Outra pode anunciar juro maior e sair mais barata no total. Sem olhar o CET, você compara pela metade da informação e pode escolher a opção pior achando que é a melhor.

Custo efetivo total: O CET expressa em uma única taxa, geralmente anual, tudo o que você paga por um crédito: juros, tarifas, seguros, IOF e demais encargos. É o número que permite comparar propostas de forma justa.

Como comparar propostas pelo CET

A parcela é a informação que mais engana. Um vendedor pode reduzir a parcela esticando o prazo, e você paga muito mais no fim. Ou pode oferecer uma parcela parecida com a de outro banco, mas com um CET bem maior escondido nas tarifas. O jeito certo de comparar é colocar as propostas lado a lado e olhar dois números: o CET e o total que você vai pagar até o fim. Só então a parcela entra na conversa, para caber no orçamento.

O que olhar	Por que importa
Taxa de juros	É o piso do custo, mas não conta tarifas e seguros
CET	Reúne todos os custos em uma taxa; é o número para comparar
Total a pagar	Mostra quanto sai do seu bolso do começo ao fim
Valor da parcela	Precisa caber no orçamento, mas não define o crédito mais barato

A ordem certa de leitura de uma proposta de crédito.

Vale pedir a proposta por escrito e conferir o CET antes de assinar qualquer coisa. Se o número não estiver claro, peça. É um direito seu, e um bom sinal de alerta quando a instituição enrola para informar. Antes de contratar, simule: informe o valor, o prazo e os encargos na ferramenta abaixo para ver o custo efetivo total da oferta e comparar com calma, sem a pressão do balcão.

Experimente na prática

Descubra o custo efetivo total

Informe valor, prazo e encargos de um crédito para ver o CET, o custo real além da taxa nominal.

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Teste rápido

Duas propostas de crédito têm a mesma taxa de juros, mas CET diferente. O que isso indica?

Perguntas frequentes

O que é o CET de um empréstimo?: O custo efetivo total é a taxa que reúne tudo o que você paga por um crédito: juros, tarifas, seguros, IOF e outros encargos. Ele mostra o preço real da operação, sempre igual ou maior que a taxa de juros anunciada. Bancos são obrigados a informá-lo antes da contratação.
Por que o CET é maior que a taxa de juros?: Porque a taxa de juros mede apenas o juro, enquanto o CET soma também tarifas, seguros e impostos ligados à operação. Como essas cobranças extras existem em quase todo crédito, o CET fica acima da taxa anunciada. A diferença pode ser grande quando há muitas tarifas embutidas.
O banco é obrigado a informar o CET?: Sim. As instituições financeiras precisam informar o custo efetivo total antes de você contratar o crédito, de forma clara. Se a informação não aparecer ou o atendente evitar mostrar, é um sinal de alerta. Você tem o direito de pedir a proposta por escrito com o CET destacado.
Devo escolher o crédito pela menor parcela?: Não. A parcela precisa caber no orçamento, mas ela não indica o crédito mais barato. Uma parcela menor costuma esconder um prazo maior e um total mais alto. Compare primeiro pelo CET e pelo total a pagar, e só então veja se a parcela cabe no seu mês.
O CET inclui seguro do empréstimo?: Sim, quando o seguro faz parte da operação de crédito, ele entra no cálculo do CET, assim como tarifas e IOF. Por isso o CET é o retrato mais completo do custo. Se um seguro é opcional e você não quer, vale questionar antes de assinar, porque ele pesa no valor final.
Como comparo duas propostas de crédito na prática?: Coloque as duas lado a lado e olhe o CET e o total a pagar de cada uma. A de menor CET costuma ser a mais barata. Depois confira se a parcela cabe no orçamento. Uma calculadora de CET ajuda a transformar valores, prazos e encargos em uma taxa comparável.
O que entra no CET de um financiamento imobiliário?: Entram os juros e também os seguros e as tarifas cobrados no contrato, e por isso o CET do financiamento da casa fica acima da taxa de juros anunciada pelo banco. Num contrato longo como esse, uma diferença pequena de CET entre duas propostas vira uma diferença grande no total pago. Na hora de comparar bancos, peça a proposta por escrito com o CET destacado e compare esse número e o total a pagar antes de olhar a parcela.
Custo efetivo total é a mesma coisa que taxa de juros efetiva?: Não. A taxa de juros efetiva mede só os juros que de fato incidem no período, já contando os juros sobre juros, e por isso pode ficar acima da taxa nominal anunciada. O CET parte desses juros e acrescenta tarifas, seguros, IOF e os demais encargos da operação, então nunca fica abaixo da taxa de juros. Os nomes se parecem, mas só o CET mostra o preço completo do crédito, e é ele que serve para comparar propostas.

Fontes

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