O que é o CET de um empréstimo?

O custo efetivo total é a taxa que reúne tudo o que você paga por um crédito: juros, tarifas, seguros, IOF e outros encargos. Ele mostra o preço real da operação, sempre igual ou maior que a taxa de juros anunciada. Bancos são obrigados a informá-lo antes da contratação.

Por que o CET é maior que a taxa de juros?

Porque a taxa de juros mede apenas o juro, enquanto o CET soma também tarifas, seguros e impostos ligados à operação. Como essas cobranças extras existem em quase todo crédito, o CET fica acima da taxa anunciada. A diferença pode ser grande quando há muitas tarifas embutidas.

O banco é obrigado a informar o CET?

Sim. As instituições financeiras precisam informar o custo efetivo total antes de você contratar o crédito, de forma clara. Se a informação não aparecer ou o atendente evitar mostrar, é um sinal de alerta. Você tem o direito de pedir a proposta por escrito com o CET destacado.

Devo escolher o crédito pela menor parcela?

Não. A parcela precisa caber no orçamento, mas ela não indica o crédito mais barato. Uma parcela menor costuma esconder um prazo maior e um total mais alto. Compare primeiro pelo CET e pelo total a pagar, e só então veja se a parcela cabe no seu mês.

O CET inclui seguro do empréstimo?

Sim, quando o seguro faz parte da operação de crédito, ele entra no cálculo do CET, assim como tarifas e IOF. Por isso o CET é o retrato mais completo do custo. Se um seguro é opcional e você não quer, vale questionar antes de assinar, porque ele pesa no valor final.

Como comparo duas propostas de crédito na prática?

Coloque as duas lado a lado e olhe o CET e o total a pagar de cada uma. A de menor CET costuma ser a mais barata. Depois confira se a parcela cabe no orçamento. Uma calculadora de CET ajuda a transformar valores, prazos e encargos em uma taxa comparável.

Módulo 6 - Dívidas, juros e renegociação

Custo efetivo total: o que olhar antes de contratar crédito

12 min de leitura · por Cesar Gargiulo, revisado pela equipe ValorFinal e GuardiaSec · Atualizado em 30/06/2026

O que você vai aprender

Saber o que é o custo efetivo total de um crédito.
Entender por que o CET é maior que a taxa de juros anunciada.
Aprender a comparar propostas pelo CET, não pela parcela.
Usar uma calculadora para descobrir o CET de uma oferta.

O preço real do crédito

Quando você vê um crédito anunciado com uma taxa baixinha, essa taxa raramente é o custo real. Além dos juros, uma operação de crédito costuma trazer tarifa de cadastro, seguro embutido, IOF e outros encargos. Somados, eles fazem o preço final subir bem acima do número da propaganda. Para não cair nessa, existe o custo efetivo total, o CET, que junta tudo em uma taxa única e mostra quanto o crédito custa de verdade.

O CET é uma exigência: as instituições financeiras precisam informar essa taxa antes de você fechar o contrato, justamente para permitir comparação honesta. Uma proposta pode ter juros menores e, mesmo assim, um CET maior por causa das tarifas. Outra pode anunciar juro maior e sair mais barata no total. Sem olhar o CET, você compara pela metade da informação e pode escolher a opção pior achando que é a melhor.

Custo efetivo total: O CET expressa em uma única taxa, geralmente anual, tudo o que você paga por um crédito: juros, tarifas, seguros, IOF e demais encargos. É o número que permite comparar propostas de forma justa.

Como comparar propostas pelo CET

A parcela é a informação que mais engana. Um vendedor pode reduzir a parcela esticando o prazo, e você paga muito mais no fim. Ou pode oferecer uma parcela parecida com a de outro banco, mas com um CET bem maior escondido nas tarifas. O jeito certo de comparar é colocar as propostas lado a lado e olhar dois números: o CET e o total que você vai pagar até o fim. Só então a parcela entra na conversa, para caber no orçamento.

O que olhar	Por que importa
Taxa de juros	É o piso do custo, mas não conta tarifas e seguros
CET	Reúne todos os custos em uma taxa; é o número para comparar
Total a pagar	Mostra quanto sai do seu bolso do começo ao fim
Valor da parcela	Precisa caber no orçamento, mas não define o crédito mais barato

A ordem certa de leitura de uma proposta de crédito.

Vale pedir a proposta por escrito e conferir o CET antes de assinar qualquer coisa. Se o número não estiver claro, peça. É um direito seu, e um bom sinal de alerta quando a instituição enrola para informar. Antes de contratar, simule: informe o valor, o prazo e os encargos na ferramenta abaixo para ver o custo efetivo total da oferta e comparar com calma, sem a pressão do balcão.

Experimente na prática

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Informe valor, prazo e encargos de um crédito para ver o CET, o custo real além da taxa nominal.

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Duas propostas de crédito têm a mesma taxa de juros, mas CET diferente. O que isso indica?

Perguntas frequentes

O que é o CET de um empréstimo?: O custo efetivo total é a taxa que reúne tudo o que você paga por um crédito: juros, tarifas, seguros, IOF e outros encargos. Ele mostra o preço real da operação, sempre igual ou maior que a taxa de juros anunciada. Bancos são obrigados a informá-lo antes da contratação.
Por que o CET é maior que a taxa de juros?: Porque a taxa de juros mede apenas o juro, enquanto o CET soma também tarifas, seguros e impostos ligados à operação. Como essas cobranças extras existem em quase todo crédito, o CET fica acima da taxa anunciada. A diferença pode ser grande quando há muitas tarifas embutidas.
O banco é obrigado a informar o CET?: Sim. As instituições financeiras precisam informar o custo efetivo total antes de você contratar o crédito, de forma clara. Se a informação não aparecer ou o atendente evitar mostrar, é um sinal de alerta. Você tem o direito de pedir a proposta por escrito com o CET destacado.
Devo escolher o crédito pela menor parcela?: Não. A parcela precisa caber no orçamento, mas ela não indica o crédito mais barato. Uma parcela menor costuma esconder um prazo maior e um total mais alto. Compare primeiro pelo CET e pelo total a pagar, e só então veja se a parcela cabe no seu mês.
O CET inclui seguro do empréstimo?: Sim, quando o seguro faz parte da operação de crédito, ele entra no cálculo do CET, assim como tarifas e IOF. Por isso o CET é o retrato mais completo do custo. Se um seguro é opcional e você não quer, vale questionar antes de assinar, porque ele pesa no valor final.
Como comparo duas propostas de crédito na prática?: Coloque as duas lado a lado e olhe o CET e o total a pagar de cada uma. A de menor CET costuma ser a mais barata. Depois confira se a parcela cabe no orçamento. Uma calculadora de CET ajuda a transformar valores, prazos e encargos em uma taxa comparável.

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