Mapa das dívidas: valor, juros, parcelas e vencimentos

Listar cada dívida com o juro na frente

Muita gente sabe que deve, mas não sabe exatamente quanto, para quem e a que juro. Essa névoa é perigosa, porque é ela que faz a pessoa pagar a dívida errada primeiro. O mapa das dívidas dissolve a névoa: uma linha para cada dívida, com quatro colunas essenciais. O valor total que falta, o juro mensal cobrado, o valor da parcela e a data de vencimento. Só de escrever tudo assim, a bagunça vira um plano possível.

De todas as colunas, o juro é a mais importante, e é a que a maioria ignora. Duas dívidas de R$ 2.000 podem ser mundos diferentes: uma no cartão rotativo, que pode passar de 15 por cento ao mês, e outra de um empréstimo consignado a 2 por cento ao mês. A primeira cresce numa velocidade que a segunda leva meses para alcançar. Sem o juro na frente de cada dívida, você não tem como saber qual delas está sangrando o seu orçamento mais rápido.

O Banco Central divulga periodicamente as taxas médias de juros por modalidade de crédito, e o rotativo do cartão figura entre as mais altas do país. (Banco Central - Estatísticas de crédito e taxas de juros)

Quanto da renda já está comprometido

Com as parcelas listadas, some todas e compare com a sua renda líquida. Essa conta simples revela o comprometimento de renda: a fatia do que você ganha que já está prometida para pagar dívidas antes mesmo de o salário cair. Se você ganha R$ 3.000 líquidos e paga R$ 1.150 de parcelas por mês, o comprometimento é de cerca de 38 por cento. Como referência comum, passar de 30 por cento já aperta, porque sobra pouco para viver e para guardar.

O último passo do mapa é separar a dívida cara da barata, porque nem toda dívida é igual. A dívida cara é a de juro alto, como rotativo do cartão e cheque especial, que cresce rápido e precisa ser atacada primeiro. A dívida barata é a de juro baixo, como um consignado ou um financiamento imobiliário, que pode até fazer sentido manter. Ordenar a lista do juro mais alto para o mais baixo já desenha a ordem de ataque: comece por cima, onde o sangramento é maior.