Na hora de pegar um empréstimo ou financiar um bem, a taxa de juros que aparece em destaque quase nunca é o custo real. O número que importa de verdade é o CET, o Custo Efetivo Total, que reúne os juros e todos os outros encargos em uma única taxa comparável. Entender o CET é o que separa quem compara propostas de forma certa de quem é surpreendido pelo custo final. Para estimar o CET da sua proposta, use a calculadora de CET; o número que vale é o do contrato.
Resposta rápida
- O CET é a taxa que soma juros, tarifas, IOF e seguro: o custo real do crédito.
- Ele é sempre maior ou igual à taxa de juros anunciada e o Banco Central obriga a informá-lo.
- Compare propostas pelo CET, nunca apenas pela parcela ou pela taxa nominal.
- Negociar tarifas, recusar seguro opcional e dar entrada maior reduzem o CET.
O que é o CET
O Custo Efetivo Total é a taxa que expressa, em um único número, tudo o que uma operação de crédito custa para você. Ele é a taxa que iguala o valor líquido que você de fato recebe ao valor presente de todas as parcelas. O líquido depende de como os custos entraram: se tarifas, seguro e IOF foram cobrados no início, descontados do depósito ou pagos à parte, ele é o crédito menos esses custos; se foram financiados, eles já estão dentro das parcelas, e o líquido é o que caiu na conta. É o que diz o art. 4º, inciso I, da Resolução CMN 4.881/2020: o fluxo inicial é o valor do crédito deduzido, se for o caso, das despesas e tarifas pagas antecipadamente. Por isso o CET captura o custo real, e não a versão maquiada da taxa de juros.
Taxa de juros, taxa efetiva e CET
Três conceitos costumam ser confundidos. A taxa nominal é a anunciada, por exemplo 36% ao ano. A taxa efetiva já considera a capitalização composta do período e tende a ser maior que a nominal. E o CET vai além de ambas: soma à taxa efetiva as tarifas, o IOF e os seguros. A relação é direta: CET maior ou igual à taxa efetiva, que por sua vez é maior ou igual à nominal quando há capitalização mensal. Para converter taxas entre períodos (de mensal para anual, por exemplo), use a calculadora de taxa equivalente.
| Conceito | O que mede | Inclui tarifas e IOF? |
|---|---|---|
| Taxa nominal | A taxa anunciada, sem capitalização | Não |
| Taxa efetiva | A taxa real com juros compostos | Não |
| CET | O custo total da operação | Sim |
O que entra no cálculo do CET
- Juros: a remuneração do dinheiro emprestado.
- Tarifa de cadastro: cobrada no início, quando o banco pode cobrá-la.
- Seguro prestamista: entra quando é contratado junto, mesmo que seja opcional.
- IOF: imposto sobre operações financeiras, conforme valor e prazo.
- Tarifas de avaliação: de bens dados em garantia, como o imóvel ou o veículo.
Entram todos os custos cobrados na operação, inclusive o seguro contratado junto, como manda o art. 3º da Resolução CMN 4.881/2020. Por isso recusar o seguro opcional reduz o CET: ele sai da conta porque deixa de ser cobrado.
Exemplo numérico
Imagine um empréstimo de R$ 10.000, mas com R$ 500 em tarifas, IOF e seguro cobrados no início. Na prática, você recebe líquido R$ 9.500, embora a dívida seja calculada sobre os R$ 10.000. Se a parcela for de R$ 590 por 24 meses, você paga ao todo R$ 14.160. Como caíram na conta R$ 9.500, o custo total é de R$ 4.660 (R$ 14.160 menos R$ 9.500), cerca de 49% do que você recebeu. A taxa de juros do contrato fica perto de 3% ao mês, mas o CET, que considera só os R$ 9.500 recebidos, sobe para cerca de 3,47% ao mês, ou 50,66% ao ano pela aproximação mensal. A calculadora de CET resolve essa taxa interna e mostra o CET mensal e anual aproximados; com as datas do contrato, mostra também a conta da norma, com os dias corridos.
Por que comparar pelo CET, e não pela parcela
Comparar empréstimos pela parcela é a armadilha mais comum. Uma parcela menor pode significar apenas um prazo maior, com mais juros somados no fim. Duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter CET diferente por causa das tarifas. O CET é o único número que coloca tudo na mesma régua. Para entender como a parcela, o prazo e os juros se relacionam, veja o guia de como calcular um empréstimo e simule na calculadora de empréstimo pessoal.
O CET dos créditos mais caros
O rotativo do cartão de crédito e o cheque especial estão entre as modalidades mais caras do país. A taxa média de juros do rotativo publicada pelo Banco Central para agosto de 2026 foi de 444,89% ao ano, bem acima de 300%. No cheque especial, os juros estão limitados a 8% ao mês desde 6 de janeiro de 2020 (Resolução CMN 4.765/2019), o que dá no máximo cerca de 151,82% ao ano, e a média de agosto de 2026 foi de 136,41% ao ano. Trocar uma dívida dessas por um empréstimo pessoal de CET menor costuma ser o primeiro passo de quem está endividado. Entenda os números do cartão no guia de juros do cartão de crédito e estime o custo na calculadora de juros do cartão.
Como reduzir o CET
- Negocie a taxa de juros e questione cada tarifa.
- Recuse o seguro prestamista quando ele for opcional.
- Dê uma entrada maior para financiar menos.
- Use a portabilidade de crédito para migrar a um CET menor.
- Antecipe parcelas para cortar juros futuros.
Limitações deste guia
Os valores são estimativos e servem para entender o conceito. O CET real depende dos encargos efetivamente cobrados pela instituição, do IOF vigente e do fluxo exato de parcelas. Este conteúdo é educativo e não é recomendação de crédito. Confirme o CET por escrito antes de assinar e veja como validamos os cálculos.
Calculadoras deste tema
- Calculadora de CET: resolve a taxa interna e mostra o custo total da operação.
- Calculadora de empréstimo pessoal: parcela pela tabela Price e juros totais.
- Calculadora de juros do cartão: estima o custo do rotativo e do parcelamento.
- Calculadora de taxa equivalente: converte taxa mensal em anual e vice-versa.
Fontes oficiais
- Resolução CMN nº 4.881/2020 (Banco Central): o texto da norma do CET, com a fórmula do art. 4º e o que entra no cálculo.
- Resolução CMN nº 4.765/2019 (Banco Central): o limite de 8% ao mês para os juros do cheque especial.
- Banco Central (Portabilidade de Crédito): como transferir a dívida para uma instituição com CET menor.
Conclusão
O CET é a tradução honesta do custo de um crédito: ele soma juros, tarifas, IOF e seguros em uma única taxa comparável. Antes de assinar, peça o CET por escrito, compare propostas por esse número e use a entrada, a negociação e a portabilidade a seu favor. Estime o CET da sua proposta na calculadora de CET, explore as demais calculadoras financeiras e veja como validamos os cálculos.