Ao financiar um imóvel ou um bem de valor, você quase sempre escolhe entre dois sistemas de amortização: SAC e Price. A escolha muda o formato da parcela, quanto você paga de juros no total e quanta renda precisa comprovar. Entender a diferença evita surpresas e ajuda a decidir com a conta na mão. Para comparar os dois com os seus números, use a calculadora SAC x Price.
Resposta rápida
- Price: parcela fixa do começo ao fim, mais fácil de planejar.
- SAC: parcela começa alta e vai caindo, com amortização constante.
- O SAC paga menos juros no total, mas exige parcela inicial maior.
- Imóveis usam muito o SAC; empréstimo pessoal e veículo, em geral a Price.
O que é amortização
Amortizar é abater o saldo devedor, ou seja, a parte da parcela que de fato reduz a sua dívida. Toda parcela tem dois componentes: a amortização (que abate o saldo) e os juros (que remuneram o banco sobre o saldo que ainda resta). A diferença entre SAC e Price está justamente em como esses dois componentes se comportam ao longo do tempo.
Como funciona a tabela Price
Na Price, a parcela é fixa. A fórmula é PMT igual a PV multiplicado por i, multiplicado por (1+i) elevado a n, dividido por (1+i) elevado a n menos 1, onde PV é o valor financiado, i a taxa mensal e n o número de parcelas. No começo, a maior parte da parcela é juro e pouco amortiza; com o tempo, a proporção se inverte. A vantagem é a previsibilidade; a desvantagem é pagar mais juros no total.
Como funciona o SAC
No SAC, a amortização é constante: você divide o valor financiado pelo número de parcelas e abate sempre o mesmo valor do saldo. Os juros incidem sobre o saldo devedor, que cai a cada mês, então a parcela (amortização mais juros) começa mais alta e diminui. Como o saldo cai rápido, o total de juros é menor que na Price.
Exemplo numérico
Considere um financiamento de R$ 100.000, taxa de 1% ao mês e prazo de 100 meses. No SAC, a amortização é de R$ 1.000 por mês. A primeira parcela fica em R$ 2.000 (R$ 1.000 de amortização mais R$ 1.000 de juros) e a última em torno de R$ 1.010. O total de juros é de cerca de R$ 50.500. Na Price, a parcela é fixa em R$ 1.586,59, e o total de juros sobe para cerca de R$ 58.659. Ou seja, no SAC você paga aproximadamente R$ 8.159 a menos de juros, mas começa com uma parcela bem maior.
| Característica | SAC | Price |
|---|---|---|
| Parcela | Decrescente | Fixa |
| Amortização | Constante | Crescente |
| Parcela inicial | Maior (R$ 2.000) | Menor (R$ 1.586,59) |
| Total de juros | Menor (R$ 50.500) | Maior (R$ 58.659) |
| Uso típico | Financiamento imobiliário | Empréstimo pessoal, veículo |
Qual escolher
Não existe sistema universalmente melhor; existe o melhor para a sua situação. Escolha o SAC se você suporta a parcela inicial mais alta e quer pagar menos juros no total, sobretudo em prazos longos. Prefira a Price se precisa de uma parcela menor e previsível agora, ou se o prazo é curto e a diferença de juros é pequena. Em ambos os casos, amortizar extra reduz o custo, como mostra o guia de amortizar reduzindo prazo ou parcela.
O que acontece com o saldo devedor
A diferença entre os dois sistemas fica clara quando você observa o saldo devedor ao longo do tempo. No SAC, como a amortização é constante e maior nas primeiras parcelas (proporcionalmente), o saldo cai de forma mais acelerada no começo, o que reduz a base sobre a qual os juros são cobrados nos meses seguintes. Na Price, a amortização inicial é pequena, então o saldo cai devagar no início e a maior parte das primeiras parcelas serve apenas para pagar juros. Esse comportamento explica por que quitar ou amortizar um financiamento Price nos primeiros anos costuma valer tanto a pena: é justamente nessa fase que os juros se concentram.
Em financiamentos longos, como os imobiliários de 20 ou 30 anos, ainda existe a correção do saldo por um índice (como a TR ou um indexador contratado), que pode reajustar tanto o saldo quanto as parcelas. Por isso o número exato depende do contrato, e o melhor é simular com os seus dados reais e confirmar as condições com o banco antes de assinar.
Erros comuns ao comparar SAC e Price
O engano mais frequente é comparar os dois sistemas apenas pela primeira parcela. Como a parcela inicial da Price é menor, ela parece mais barata, mas isso esconde o fato de que ela paga mais juros no total. Outro erro é ignorar a renda exigida: a parcela inicial do SAC, por ser mais alta, pode comprometer demais o orçamento ou até inviabilizar a aprovação do crédito. Vale também lembrar que a comparação correta é pelo custo total e pelo CET, não pela parcela isolada, e que amortizações ao longo do tempo mudam o resultado de qualquer um dos dois sistemas.
O peso do prazo e da taxa
Quanto maior o prazo, maior a diferença de juros entre os sistemas e mais o SAC se destaca. Quanto maior a taxa, mais caro fica qualquer financiamento, e por isso vale conferir o CET (Custo Efetivo Total), que soma juros, tarifas e seguros. Para um financiamento de imóvel, combine a análise com a calculadora de financiamento imobiliário e entenda o efeito dos juros no tempo com a calculadora de juros compostos.
Limitações deste guia
Os valores são estimativos e usam taxa constante. O custo real depende do CET informado pelo banco, que inclui seguros obrigatórios, taxa de administração e tarifas, além de eventual correção do saldo por índice. Este conteúdo é educativo e não é recomendação de crédito. Veja como validamos os cálculos.
Calculadoras deste tema
- Calculadora SAC x Price: compara parcela, total de juros e custo dos dois sistemas.
- Calculadora de financiamento imobiliário: simula a compra do imóvel com entrada e prazo.
- Calculadora de amortização de financiamento: mostra o ganho de amortizar reduzindo prazo ou parcela.
- Calculadora de juros compostos: mostra o efeito dos juros ao longo do tempo.
Fontes oficiais
- Banco Central do Brasil (Cidadania Financeira): materiais de educação financeira sobre crédito e financiamento.
- Banco Central (Custo Efetivo Total): por que comparar financiamentos pelo CET.
Conclusão
SAC e Price são dois caminhos para a mesma dívida com perfis diferentes: a Price entrega previsibilidade com parcela fixa, e o SAC entrega economia de juros com parcela decrescente. A escolha depende do seu orçamento, do prazo e da renda disponível. Compare os dois com os seus números na calculadora SAC x Price, explore as demais calculadoras financeiras e veja como validamos os cálculos.