Calculadora de Quitação Antecipada
Estime a economia ao quitar ou amortizar um financiamento antes do prazo. Veja os juros futuros evitados, o valor de quitação aproximado e a redução de parcelas.
Quitando hoje, você deixa de pagar em juros
R$ 1.424,66
Você paga R$ 10.575,34 hoje e encerra as 12 parcelas que faltam.
Taxa de 2,00% ao mês. O valor oficial sai do banco, pelo valor presente, e pode ter tarifas.
Estimativa de quitação total. O banco pode aplicar desconto proporcional dos juros futuros (regra do valor presente) e cobrar tarifas. Confirme o valor oficial com a instituição.
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Quitar um financiamento antes do prazo evita os juros das parcelas futuras. Esta calculadora estima quanto você economiza e qual o valor aproximado para quitar hoje, na quitação total ou na amortização parcial.
Como funciona o cálculo
Se você continuar pagando, o total é a parcela multiplicada pelas parcelas restantes. Os juros futuros são esse total menos o saldo devedor atual. Ao quitar, você paga o saldo e evita esses juros, que viram a sua economia.
Na amortização parcial, o valor antecipado reduz o saldo e a calculadora estima em quantas parcelas o restante seria liquidado mantendo a parcela atual. Os juros de antes e de depois saem da mesma conta, pela taxa informada, e a economia é a diferença entre eles.
Os quatro números precisam descrever o mesmo contrato: a taxa informada, aplicada às parcelas que faltam, tem de dar o saldo devedor. Doze parcelas de R$ 1.000 a 2% ao mês valem R$ 10.575,34 hoje, e não R$ 10.000. Quando a diferença passa de 0,5% do saldo (ou de meio centavo por parcela, o que for maior), a calculadora avisa e mostra a taxa que faz os números fecharem, para você conferir no contrato. Veja também a comparação SAC x Price e a calculadora de empréstimo pessoal.
Fórmula
Valor futuro total = parcela × parcelas restantes
Juros futuros = valor futuro total − saldo devedor
Economia (quitação total) = juros futuros evitados
Amortização parcial: novo saldo = saldo − valor antecipado
Novo prazo: mantém a parcela; a última parcela paga só o saldo que sobra, com os juros do mês
Juros sem antecipar = parcela × (prazo − 1) + última parcela − saldo, pela taxa informada
Juros novos = parcela × (novo prazo − 1) + última parcela − novo saldo
Economia (amortização parcial) = juros sem antecipar − juros novos
Conferência do contrato: saldo = parcela × (1 − (1 + i)^−n) ÷ i
Direito à liquidação antecipada com redução de juros: Resolução CMN/Banco Central. Cálculo por matemática financeira. Estimativa educativa.
Limitações
- Cálculo estimativo. Bancos aplicam o desconto dos juros futuros pela regra do valor presente e podem cobrar tarifas.
- A economia real depende da data de liquidação, do tipo de juros e das condições do contrato.
- Na amortização parcial, a calculadora estima a redução de prazo mantendo a parcela; a instituição também pode oferecer redução de parcela.
- Peça sempre o valor oficial de quitação à instituição antes de decidir.
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Cálculo auditável, com fórmula e fontes transparentes
Atualizado em . Fontes: CDC art. 52 / Resolução CMN 5.004/2022 / matemática financeira.
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Fontes oficiais
- Planalto - Código de Defesa do Consumidor (Lei 8.078/1990), art. 52, § 2º
- Banco Central - Resolução CMN 5.004/2022
- Banco Central - Resolução CMN 3.516/2007
- Banco Central - perguntas frequentes sobre liquidação antecipada de dívida
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Perguntas frequentes
Vale a pena quitar um financiamento antes do prazo?
Costuma valer quando a taxa de juros do contrato é alta, porque você evita pagar os juros das parcelas futuras. Por lei, ao antecipar, você tem direito ao desconto proporcional dos juros que ainda não venceram. Avalie também se o dinheiro usado para quitar não renderia mais aplicado, comparando a taxa do crédito com a de um investimento seguro.
Tenho direito a desconto ao quitar antecipadamente?
Sim. As normas do Banco Central garantem ao consumidor o direito de quitar ou amortizar a dívida antecipadamente com redução proporcional dos juros futuros. O valor de quitação não é a soma das parcelas que faltam, e sim o saldo devedor presente, já descontados os juros que deixariam de incidir.
Qual a diferença entre quitação total e amortização parcial?
Na quitação total você paga todo o saldo devedor e encerra o contrato. Na amortização parcial você adianta uma parte: o saldo diminui e você pode reduzir o prazo (mantendo a parcela) ou reduzir o valor da parcela (mantendo o prazo). Esta calculadora estima a redução de prazo mantendo a parcela atual.
Como a calculadora estima a economia?
Na quitação total, ela compara o que você pagaria continuando até o fim (parcela vezes parcelas restantes) com o saldo devedor atual. A diferença são os juros futuros que você evita ao quitar. Na amortização parcial, ela faz a conta dos juros duas vezes pela taxa informada, sem antecipar e depois de antecipar, sempre mantendo a parcela e com a última parcela pagando só o que sobra do saldo. A economia é a diferença entre as duas. Se o saldo, a parcela, o prazo e a taxa não fecham entre si, a calculadora avisa e mostra a taxa que faz os números fecharem.
O valor calculado é o que o banco vai cobrar?
É uma estimativa. O valor oficial de quitação depende da regra contratual, da data exata de liquidação, do tipo de juros e de eventuais tarifas. Use o resultado para ter uma ideia da economia e peça à instituição o valor atualizado de quitação antes de decidir.
Quitar antecipadamente tem alguma desvantagem?
A principal atenção é usar a reserva de emergência para quitar e ficar sem proteção para imprevistos. Além disso, em contratos com juros muito baixos, pode ser mais vantajoso manter o financiamento e investir o dinheiro. Compare a taxa do contrato com o rendimento de um investimento seguro antes de decidir.